一般行動錢包或支付應(yīng)用程式可能用的支付框架有三種：NFC、云端或封閉式系統(tǒng)，由于安全性和風(fēng)險(xiǎn)管理流程的高規(guī)格，NFC受到提供者和行動網(wǎng)路的喜愛，獨(dú)立的新創(chuàng)公司喜歡云端錢包，通常會透過一個(gè)云端服務(wù)來連結(jié)使用者的卡片，并使用資料連接性、地理定位或QR 碼（快速回應(yīng)）／條碼來交易，商家則傾向于選擇封閉式系統(tǒng)，因?yàn)橄矚g自己可重復(fù)儲值的禮物卡系統(tǒng)作為主要的資金來源。

 

 

這三種生態(tài)系統(tǒng)──NFC、云端錢包或封閉式系統(tǒng)──甚至可以共存在一個(gè)錢包里，成為一個(gè)萬用的行動錢包，更容易流通到不同的裝置平臺，每種生態(tài)系統(tǒng)可能有自己的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，因此開發(fā)者必須衡量每一種的成本，選擇最適合的。

 

 

每一種行動支付系統(tǒng)都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，雖然企業(yè)往往會衡量商業(yè)模式、上市時(shí)間或顧客所有權(quán)來做決策，不過最終是易用性、安全性和附加價(jià)值促使消費(fèi)者買單。

 

 

NFC就像很多其他的無線通訊標(biāo)準(zhǔn)，例如藍(lán)牙或RFID（無線射頻辨識），讓兩個(gè)物體可以交換資料封包，雖然藍(lán)牙或RFID 在物體相隔好幾英尺時(shí)仍然可以運(yùn)作，不過NFC 的距離比較短──一般大約一公分的范圍，可用在各種行動使用案例：朋友間分享照片、拍一下海報(bào)取得促銷的媒體下載或讀取交通卡取得目前的余額。

 

申請者的NFC 支付通?？咳齻€(gè)主要的組成元素：手機(jī)的NFC天線、手機(jī)里防干擾的安全元件（一個(gè)智慧晶片，根據(jù)EMV標(biāo)準(zhǔn)，使用者的卡片資料在晶片里受到保護(hù)）、和放在店內(nèi)收銀臺的非接觸式NFC讀卡機(jī)，消費(fèi)者的手機(jī)有支援NFC的話，可以走進(jìn)任何支援非接觸式支付的商店，在讀卡機(jī)上感應(yīng)手機(jī)付款，對商家來說，這看起來就像使用者刷卡一樣（或是插入晶片密碼卡，像在美國以外的地區(qū)的作法）。

 

目前已有超過1億2千5百萬個(gè)行動裝置支援NFC技術(shù)，能讓兩個(gè)裝置在相隔一寸左右的距離里互相交換資料，讀卡機(jī)和手機(jī)之間的電磁溝通會持續(xù)0.5 秒，在這段時(shí)間內(nèi)讀卡機(jī)會從手機(jī)內(nèi)的安全晶片讀取資料，這個(gè)資料跟寫在塑膠卡片磁條上的加密資料是相同的，不過在后面有加上額外的資料和密碼，它們可以具有有效性。

 

NFC支付的使用者體驗(yàn)像這樣：消費(fèi)者走到收銀臺結(jié)帳時(shí)會打開應(yīng)用程式、輸入PIN碼，準(zhǔn)備付款時(shí)會點(diǎn)付款按鈕或把手機(jī)拿到讀卡機(jī)上方，或者她只要把手機(jī)拿到讀卡機(jī)上方、不用開啟應(yīng)用程式，這些互動會因?yàn)樗褂玫男袆臃墙佑|式標(biāo)準(zhǔn)而不同──是指Visa payWave、MasterCard PayPass、American Express ExpressPay 和Discover Zip 所規(guī)定的功能需求──以及發(fā)卡銀行如何規(guī)范它的卡片在POS終端機(jī)出現(xiàn)的方式，讀卡機(jī)會透過響亮的嗶聲來提醒消費(fèi)者和商家，消費(fèi)者的手機(jī)會震動或顯示某種確認(rèn)訊息，交易就完成了！

 

盡管NFC技術(shù)（有時(shí)被稱為行動非接觸式付款）在有些地區(qū)被管理得很好且被廣泛使用，像南韓的公共運(yùn)輸和自動販賣機(jī)，不過在其他市場的接受度不高，像美國和英國，歸因于幾點(diǎn)，例如是否有裝置和商家的接受度，不過主要是因?yàn)镹FC技術(shù)復(fù)雜和碎片化的基礎(chǔ)架構(gòu)。

 

NFC支付不可或缺的參與者包括行動網(wǎng)路營運(yùn)商（MNO）、信托管理服務(wù)平臺（TSM）和服務(wù)提供商（可能是銀行、商家或運(yùn)送授權(quán)單位），像Isis之類的錢包有好幾家銀行參與其中，這種生態(tài)系統(tǒng)會更復(fù)雜，會有好幾個(gè)TSM和服務(wù)提供商。

 

MNO

 

同意TSM透過空中傳輸存取SIM 卡，因此可以安裝（和之后可移除）銀行顧客的卡片資料，資料通常包括在只有一個(gè)錢包應(yīng)用程式可使用的小Java 應(yīng)用程式里。

 

TSM

 

透過行動資料網(wǎng)路，代表銀行安全地安裝和管理裝置上的卡片資料。

 

銀行或發(fā)卡單位

 

發(fā)行卡片給顧客，并規(guī)定可以如何在行動情境里使用卡片資料。

 

服務(wù)提供商

 

掌控使用者體驗(yàn)和促進(jìn)銀行、MNO 和顧客之間的溝通，有時(shí)服務(wù)提供商和銀行是同一個(gè)，因?yàn)殂y行開始整合NFC 支付，作為行動銀行應(yīng)用程式的一部分。

 

近兩年內(nèi)在很多國家有一些成功的NFC 試驗(yàn)計(jì)畫，是由裝置制造商、銀行和電信商……之間的合作所推進(jìn)，以及受到主要的支付網(wǎng)路支持，像Visa和MasterCard。

 

 

從安全性來看，NFC生態(tài)系統(tǒng)的主要優(yōu)點(diǎn)是消費(fèi)者感到安心，NFC支付是最安全的行動交易形式，為了付款，使用者必須把手機(jī)非?？拷x卡機(jī)，它采用強(qiáng)大的銀行等級的安全架構(gòu)，例如裝置上的智慧晶片（相較于應(yīng)用程式把消費(fèi)者的卡片資料儲存在手機(jī)作業(yè)系統(tǒng)或云端服務(wù)里，駭客幾乎不可能破壞），以及安全的空中傳輸資料連接、多因素身份認(rèn)證和PIN碼以阻止任何應(yīng)用程式的惡意使用，如果使用者遺失手機(jī)，打電話給銀行或服務(wù)提供商可阻止遺失的手機(jī)進(jìn)行未授權(quán)的支付，或者完全移除支付功能。

 

同樣地，研究顯示如果一個(gè)行動支付應(yīng)用程式跟消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)有關(guān)，他們比較可能信任它，相較于像Google或Apple的科技公司和Verizon或AT&T之類的行動網(wǎng)路營運(yùn)商，你可以看到消費(fèi)者比較能接受信用卡網(wǎng)路和銀行之類的金融機(jī)構(gòu)。

 

再者，NFC 交易本身的速度讓現(xiàn)金看起來過時(shí)，有些應(yīng)用程式能讓你只要感應(yīng)、完全不用開啟應(yīng)用程式（通常針對小額交易或轉(zhuǎn)帳的情境），相對于試著把條碼或QR碼適當(dāng)?shù)貙R掃描器（必須是光學(xué)掃描器，因?yàn)槭謾C(jī)玻璃螢?zāi)粫瓷湟话銙呙杵鞯睦咨涔猓?，有些使用者覺得感應(yīng)NFC裝置的動作比較自然，盡管在美國的接受度比在加拿大和巴西要低和慢（NFC POS讀卡機(jī)在零售通路有較高的滲透率），NFC絕對比信用卡和現(xiàn)金要快，從開始到結(jié)束的時(shí)間大約是其他支付形式的1/3，抽出錢包、拿出信用卡、刷卡、輸入PIN 碼、從收銀員手中拿到收據(jù)，整個(gè)時(shí)間大約可費(fèi)時(shí)45秒（你自己測看看?。?，如果你已經(jīng)拿出手機(jī)（你在排隊(duì)無聊時(shí)可能這樣做），NFC支付通常約費(fèi)時(shí)12 秒，收銀員給你收據(jù)的時(shí)間也省了下來，因?yàn)閼?yīng)用程式可以提供你完整的交易紀(jì)錄。
 

其他優(yōu)點(diǎn)是即使沒有資料網(wǎng)路時(shí)也可以付款（例如在手機(jī)訊號不通的大型零售商店里），因?yàn)橄到y(tǒng)是建立在我們每天使用塑膠卡片的既有基礎(chǔ)上，它跟會員卡、交通票卡、身分證和門禁卡的互通讓它成為取代錢包的主要競爭者。

 

 

在消費(fèi)者可以下載應(yīng)用程式、找到有相容讀卡機(jī)的商店前，所有NFC生態(tài)系統(tǒng)的成員必須齊心協(xié)力，像Isis—美國三大行動電信商罕見的合資公司（AT&T、Verizon 和T-Mobile），參與者包括發(fā)卡商Wells Fargo和American Express──花了很多力氣在協(xié)調(diào)和建立關(guān)系上，像南韓和日本之類的國家已經(jīng)在這個(gè)系統(tǒng)有成功的發(fā)展，因?yàn)橥ǔＪ莻€(gè)別的行動網(wǎng)路或裝置制造商在主導(dǎo)，是將這種支付形式推廣到消費(fèi)者手中的重要角色。

 

商家的接受度對行動支付應(yīng)用程式來說永遠(yuǎn)都是挑戰(zhàn)，NFC也不例外（雖然它是最廣為被接受的），各地支援NFC技術(shù)的銷售端點(diǎn)數(shù)量都不同，像加拿大、法國、巴西和波蘭這些國家街頭巷尾的商店和計(jì)程車都有非接觸式讀卡機(jī)，但2013 年6 月時(shí)在美國只有500,000+臺讀卡機(jī)，這個(gè)數(shù)字在未來幾年可能會成長，因?yàn)橹Ц毒W(wǎng)路（Visa、MasterCard、American Express 等）調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任政策，把更多詐欺購買的責(zé)任放到商家，跟NFC用的卡片一樣的EMV卡片能降低詐欺購買的數(shù)量，很快地商家就得確保他們的POS 系統(tǒng)有透過最新的配件升級，不過目前來說，美國7百萬零售商店里只有超過7%接受NFC。

 

 

“云端”儲存是一個(gè)進(jìn)入支付世界的科技流行詞，現(xiàn)在可在我們需要時(shí)和需要的地方從任何連網(wǎng)裝置取用我們的檔案和個(gè)人資料，順著這個(gè)方向，我們看到貨幣變得愈來愈抽象，現(xiàn)在多虧了行動裝置，我們可以從任何地方取用我們的錢。

 

有些人認(rèn)為云端支付是最有效率的生態(tài)系統(tǒng)，相較于NFC 生態(tài)系統(tǒng)，基礎(chǔ)建設(shè)的吃力工作較少，顧客跟一個(gè)安全的網(wǎng)路服務(wù)注冊他的卡片，任何透過行動裝置的支付會被記到資金來源的帳上，敏感的卡片資料（希望）永遠(yuǎn)不會儲存在手機(jī)上，交易是透過在店里掃描條碼和QR 碼（LevelUp），從消費(fèi)者的裝置先付款再取貨（Square Order），或者使用地理定位來驗(yàn)證符合資格的消費(fèi)者在場（PayPal Here）。

 

最早發(fā)展這種系統(tǒng)的是PayPal，因此它的使用者最多（撰寫本書時(shí)占15%的行動使用者），不過現(xiàn)在有很多新創(chuàng)公司加入這場激烈的戰(zhàn)局，根據(jù)Angel List 上的Payments 類別，大約有1,100 家！在LevelUp 應(yīng)用程式的案例里，使用者在參加的商家出示加密過的QR 碼，然后會記在他們相連的帳戶上，商家只要用銷售端點(diǎn)的專用LevelUp 掃描器掃描QR 碼（LevelUp 也有針對商家的應(yīng)用程式），讀卡機(jī)發(fā)出嗶聲，幾秒鐘后使用者會收到電子收據(jù)，LevelUp 也有針對?？偷莫?jiǎng)勵(lì)，因此他們可以累積折扣。

 

PayPal不局限在任何一種支付互動方式，而是試著采用“瑞士刀”的方法，努力最大化相容的商家的數(shù)量，PayPal 盡可能地整合很多支付方式，包含遠(yuǎn)端訂購、在銷售端點(diǎn)輸入電話號碼和PIN 碼、透過地理定位觸發(fā)的打卡，和甚至使用低功率藍(lán)牙的beacons，地理定位支付尤其有遠(yuǎn)見。

 

當(dāng)使用者在一家店的數(shù)尺內(nèi)時(shí)，她可以“打卡”，她的名字和面孔會出現(xiàn)在商家的銷售端點(diǎn)應(yīng)用程式上，顧客只要說：“我用PayPal 付款；我是露西”，然后就可以拿著她的雙份拿鐵離開。

 

Square是另一個(gè)透過云端無實(shí)體卡片交易的提倡者，這個(gè)服務(wù)的目的是為了改造傳統(tǒng)的POS 終端機(jī)和庫存系統(tǒng)，一切都是從使用插在手機(jī)耳機(jī)孔的精美塑膠卡片刷卡裝置開始，Square 最近結(jié)束Square Wallet 這項(xiàng)支付產(chǎn)品，它是Register 應(yīng)用程式的搭配產(chǎn)品，使用者可以連結(jié)信用卡或金融簽帳卡，然后只要在喜歡的商家打卡，結(jié)帳時(shí)提供姓名，他的面孔和名字就會出現(xiàn)在商家的Register應(yīng)用程式上（下圖），是PayPal 的地理定位支付功能的先驅(qū)，Square轉(zhuǎn)換方向，發(fā)表了一項(xiàng)全新產(chǎn)品，叫做Square Order，能讓使用者透過優(yōu)雅的訂購流程和單擊結(jié)帳跟附近的餐廳點(diǎn)餐，他們只要走到或開車到商家取餐。

 

Square的Register應(yīng)用程式，顧客可使用它的姊妹應(yīng)用程式Wallet打卡（感謝Fast Company和Square提供圖片）。

 

Square和PayPal的產(chǎn)品方向主要是讓商家的收款更容易，提供他們較低的處理費(fèi)和讓他們能透過刷卡裝置配件接受卡片支付，以及提升傳統(tǒng)的“收銀機(jī)”──改善困擾大部分銷售端點(diǎn)系統(tǒng)的使用者介面，你曾看過結(jié)帳收銀員一一找尋你所點(diǎn)的商品嗎？Intuit、LevelUp 和Revel 這些公司正在改變那種情況，將時(shí)間轉(zhuǎn)嫁到顧客身上，這尤其適合很小型的商家，例如那些在美食餐車世界里的，能接受各種支付方式代表收入的成長。

 

 

相較于NFC 復(fù)雜的基礎(chǔ)建設(shè)，云端錢包是敏捷的替代方案，對使用者和開發(fā)者來說進(jìn)入門檻都低很多，一家希望進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域的新創(chuàng)公司只要符合PCI DSS（Payment Card Industry Data Security Standard）所規(guī)定的持卡人隱私條款即可，這項(xiàng)安全認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)是由Visa、MasterCard、AmericanExpress、JCB 和Discover 所建立的，為持卡人資料的處理和數(shù)位交易的進(jìn)行提供多層保護(hù)，符合PCI 和建立處理支付的API 后，就只是創(chuàng)造使用者體驗(yàn)的事了，會驗(yàn)證使用者：a) 的身份，b) 有一張有效的卡片，c) 想進(jìn)行一次支付，新使用者的注冊相當(dāng)簡單（一旦他填完可怕的信用卡表單），會比用NFC 應(yīng)用程式要快。

 

這些類型的應(yīng)用程式也跟硬體相容，舉例來說，使用者不需要升級到支援NFC 功能的裝置，因此這種方式適用于所有主要的行動平臺（除非它使用到低功率藍(lán)牙的beacons，會需要手機(jī)符合最新的藍(lán)牙規(guī)格）。

 

 

跟NFC 電子錢包一樣，它仍然面臨相同的接受度挑戰(zhàn)，兩者都依賴商家在收銀臺有相容的硬體──不管是條碼用的雷射掃描器，或是會辨識出已注冊顧客在附近時(shí)的應(yīng)用程式，當(dāng)提到收入時(shí)，商家傾向于維持可行的現(xiàn)狀，很少想嘗試改變收銀機(jī)硬體──尤其如果他們才剛花了5,000美元在銷售端點(diǎn)系統(tǒng)上的話。

 

另一項(xiàng)對云端支付的打擊是，它們不受商家的歡迎，因?yàn)樯碳冶仨毟諉毋y行合作來處理它們的交易，這些收單銀行通常會對風(fēng)險(xiǎn)比較高的交易收取較高的手續(xù)費(fèi)，云端支付一般被視為“無卡交易”，商家要付較高的手續(xù)費(fèi)，這跟NFC 支付相反，NFC支付是“有卡交易”，代表持卡人和卡片都在收銀臺前，因此風(fēng)險(xiǎn)低。

 

使用者的卡片資料被傳輸和儲存到伺服器后，云端支付應(yīng)用程式讓使用者處于最不安全的情況下，雖然大部分的應(yīng)用程式，像PayPal，能讓使用者設(shè)定PIN碼或密碼來鎖住應(yīng)用程式，但應(yīng)用程式只跟云端伺服器、應(yīng)用程式的通訊的加密強(qiáng)度和使用者的PIN碼選擇一樣安全，假如駭客偷聽使用者的行動資料傳輸，使用像Wi-Fi網(wǎng)路偽造之類的方法──也就是設(shè)定一個(gè)看似無害的公用Wi-Fi 網(wǎng)路，稱為“attwifi-free”或“免費(fèi)的公用Wi-Fi”──任何連上這個(gè)網(wǎng)路的手機(jī)會開一扇窗給駭客，讓他看到密碼以及在應(yīng)用程式和云端伺服器之間傳輸?shù)某挚ㄈ速Y料，那杯雙份拿鐵可能比使用者想的貴！

 

另一項(xiàng)實(shí)際的挑戰(zhàn)是，不是信任的網(wǎng)路或沒有Wi-Fi 網(wǎng)路時(shí)不可能交易，即使資料連線不是問題，使用者等候推播訊息、簡訊或電子收據(jù)等形式的交易確認(rèn)時(shí)往往會感受到延遲，即便在今日快速的4G LTE 網(wǎng)路和公用Wi-Fi 熱點(diǎn)的世界里，短暫的延遲就足以拖慢或阻礙云端支付。

 

 

封閉式支付系統(tǒng)就像零售商店里的小錢罐，消費(fèi)者可以為之后的使用存一筆錢，它們以儲值卡為基礎(chǔ)，只能在一家店扣抵，一個(gè)搭配的行動應(yīng)用程式能讓顧客扣抵儲值的錢，通常是在銷售端點(diǎn)出示QR碼或條碼，使用者可以無限儲值卡片，只放想花在特定商家的錢，避免他們的金融資料和銀行帳戶曝光，對使用者來說也是為特定類型消費(fèi)編列預(yù)算的好方法，像食品雜貨或餐廳，商家通常將顧客忠誠度計(jì)畫跟封閉式卡片做結(jié)合，讓顧客持續(xù)回流。

 

 

從接受度的面向來看，封閉式應(yīng)用程式容易實(shí)作，因?yàn)橥ǔＪ巧碳易约旱?，尤其能快速推出，因?yàn)槭褂么蟛糠掷咨鋻呙杵髂茏x取的條碼和QR 碼，而現(xiàn)代銷售端點(diǎn)都有雷射掃描器，結(jié)帳收銀員只需要指出顧客用禮物卡付款。

 

取決于他的儲值金額，使用者的風(fēng)險(xiǎn)會很低，對想嘗試行動支付的首次使用者來說，這些低風(fēng)險(xiǎn)讓封閉式系統(tǒng)成為好的進(jìn)入點(diǎn)，由于這些卡片常跟獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)畫綁定，也可以顯示點(diǎn)數(shù)紀(jì)錄給使用者，鼓勵(lì)他賺取足夠的點(diǎn)數(shù)來獲得免費(fèi)商品和省下未來購買的錢，因?yàn)槭窃谛袆友b置上，可以追蹤余額的封閉式應(yīng)用程式大幅改善塑膠卡片的不便，使用者不需要請商家刷卡來查看余額，或余額比預(yù)期低時(shí)感到訝異，這些應(yīng)用程式完全相容于裝置，可用在任何行動裝置……或甚至智慧手表上！即使沒有資料信號時(shí)也可以使用──這點(diǎn)優(yōu)于云端支付。

 

 

這些體驗(yàn)確實(shí)需要無線網(wǎng)路連接，因此使用者在收銀臺掃描前可以看到目前的余額（以免拖慢結(jié)帳速度，遭到其他顧客的怒視），否則她會不知道錢是否足夠。

 

封閉式系統(tǒng)顧名思義就是封閉的：只能在同一家關(guān)系零售店使用，這項(xiàng)限制會讓使用者的行動裝置首頁擠滿她喜歡的商店的圖示，而不是提供她“一個(gè)通用的電子錢包”。